发票贷款的种类

　　当企业现金流吃紧时，整个企业的管理和业务都难以开展。在这种情况下，企业通常选择向银行申请贷款。但是，一些小额贷款不能满足企业经营的基本要求。此时，一些企业会选择向银行申请发票贷款。那么，发票贷款是什么，有哪些种类呢?

　　一、发票贷款的概述

　　发票贷款是指持票人为了资金融通的需要而在票据到期前以贴付一定利息的方式向银行出售票据。对于贴现银行来说，就是收购没有到期的票据。发票贷款的贴现期限都较短，一般不会超过六个月，而且可以办理贴现的票据也仅限于已经承兑的并且尚未到期的商业汇票。

　　二、发票贷款的种类

　　一般而言，发票贷款可以分为三种，分别是贴现、转贴现和再贴现。

　　贴现是指客户(持票人)将没有到期的票据出卖给贴现银行，以便提前取得现款。一般工商企业向银行办理的发票贷款就属于这一种;

　　转贴现是指银行以贴现购得的没有到期的票据向其他商业银行所作的票据转让，转贴现一般是商业银行间相互拆借资金的一种方式;

　　再贴现是指贴现银行持未到期的已贴现汇票向人民银行的贴现，通过转让汇票取得人民银行再贷款的行为。

　　再贴现是中央银行的一种信用业务，是中央银行为执行货币政策而运用的一种货币政策工具。

　　三、发票贷款和发放贷款的异同

　　发票贷款和发放贷款，都是银行的资产业务，都是为客户融通资金，但二者之间却有许多差别。

　　(1)资金流动性不同。由于票据的流通性，票据持有者可到银行或贴现公司进行贴现，换得资金。

　　一般来说，贴现银行只有在票据到期时才能向付款人要求付款，但银行如果急需资金，它可以向中央银行再贴现。但贷款是有期限的，在到期前是不能回收的。

　　(2)利息收取时间不同。贴现业务中利息的取得是在业务发生时即从票据面额中扣除，是预先扣除利息。

　　而贷款是事后收取利息，它可以在期满时连同本金一同收回，或根据合同规定，定期收取利息。

　　(3)利息率不同，发票贷款的利率要比贷款的利率低，因为持票人贴现票据目的是为了得到现在资金的融通，并非没有这笔资金。如果贴现率太高，则持票人取得融通资金的负担过重，成本过高，贴现业务就不可能发生。

　　(4)资金使用范围不同。持票人在贴现了票据以后，就完全拥有了资金的使用权，他可以根据自己的需要使用这笔资金，而不会受到贴现银行和公司的任何限制。但借款人在使用贷款时，要受到贷款银行的审查、监督和控制，因为贷款资金的使用情况直接关系到银行能否很好地回收贷款。

　　(5)债务债权的关系人不同。贴现的债务人不是申请贴现的人而是出票人即付款人，遭到拒付时才能向贴现人或背书人追索票款。而贷款的债务人就是申请贷款的人，银行直接与借款人发生债务关系。有时银行也会要求借款人寻找保证人以保证偿还款项，但与贴现业务的关系人相比还是简单的多。

　　(6)资金的规模和期限不同。发票贷款的金额一般不太大，每笔贴现业务的资金规模有限，可以允许部分贴现。票据的期限较短，一般为2—4个月。然而贷款的形式多种多样，期限长短不一，规模一般较大，贷款到期的时候，经银行同意，借款人还可继续贷款。

　　发票贷款相比于其他贷款，办理时间段，对于银行来说资金收回较快，资金收回较安全等，所以发票贷款办理，能达到多方共赢的局面。

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